پادکست
دریافت
مشاهده خلاصه تصویری این جلسه در سایت آپارات
در خلاصهای از مطالب مطرح شده، نکات مهم و کلیدی زیر مورد بحث قرار گرفتند:
۱. مدیریت و پرداخت بدهیها:
* توصیه میشود پرداخت بدهیها را از کمترین سود شروع کنید.
* پرداخت بدهیهای کوچکتر به شما احساس پیشرفت میدهد و از ناامیدی جلوگیری میکند.
* همیشه اینطور نیست که بدهی کم را اول پرداخت کنید؛ اولویت با بدهیهایی است که طلبکار قویتری دارند و میتوانند اموال شما را توقیف کنند (مانند بانک).
۲. استفاده از ماشین حساب وام:
* فرمولهای بانکی برای محاسبه اقساط پیچیدهاند.
* برای محاسبه اقساط وام، باید از ماشین حساب وام آنلاین استفاده کنید.
* ماشین حساب وام به چهار داده نیاز دارد: مبلغ وام به تومان، درصد سود سالانه، تعداد اقساط و فاصله زمانی اقساط (که معمولاً ماهانه است).
۳. فرآیند دریافت وام از بانک:
* مسئول اعتبارات بانک وضعیت مالی و کاری متقاضی را بررسی میکند تا میزان توانایی پرداخت او را بسنجد.
* بانک اطلاعاتی مانند مبلغ وام، مدت زمان بازپرداخت (چند سال) و درصد سود سالانه را به شما میدهد.
* اقساط وام معمولاً به صورت ماهانه پرداخت میشوند.
* سود وام سالانه اعمال میشود و بر روی مانده اصل بدهی محاسبه میگردد، که این موضوع محاسبه دستی آن را پیچیده میکند.
۴. خطرات ربا و بدهیهای بیانتها:
* در گذشته، به دلیل عدم آشنایی مردم با ریاضیات مالی، وامهایی وجود داشت که با بهره بسیار زیاد (نزول) باعث میشد مبلغ بدهی به جای کاهش، افزایش یابد و فرد تا مدتهای طولانی یا حتی تا آخر عمر مجبور به پرداخت اقساط باشد و در نهایت ممکن بود اموال خود را نیز از دست بدهد.
۵. ارزیابی توانایی مالی شخصی قبل از وام:
* قبل از دریافت وام، باید توانایی خود را برای پرداخت اقساط ماهانه ارزیابی کنید. به عنوان مثال، اگر درآمد ماهانه ۳۰ میلیون تومان و هزینهها ۲۰ میلیون تومان است، ۱۰ میلیون تومان برای پرداخت اقساط باقی میماند.
* اگر قسط وام از توان پرداخت ماهانه شما بیشتر باشد، نباید آن وام را دریافت کنید.
۶. تسویه پیش از موعد:
* امکان تسویه زودتر از موعد وام وجود دارد. در این حالت، بانک مبلغ باقیمانده را با فرمول دیگری محاسبه میکند که معمولاً کمتر از مجموع اقساط باقیمانده میشود، زیرا سود سالهای آتی محاسبه نخواهد شد.
۷. وام گرفتن در شرایط تورمی:
* در کشوری با تورم بالا (مثلاً ۴۱% در سال ۱۴۰۱ ایران)، اگر نرخ سود وام کمتر از نرخ تورم باشد، گرفتن وام میتواند بسیار سودآور باشد.
* دلیل آن این است که ارزش پول در زمان تورم کاهش مییابد، اما ارزش داراییهایی مانند خانه، ماشین و طلا افزایش مییابد (اغلب حتی بیشتر از نرخ تورم عمومی).
* در چنین شرایطی، شما میتوانید با پول وام، یک دارایی بخرید و در حالی که اقساط وام را با پول بیارزش شده پرداخت میکنید، ارزش دارایی شما افزایش مییابد و سود قابل توجهی به دست میآورید.
* حقوق کارمندان معمولاً به اندازه تورم افزایش نمییابد و همیشه عقبتر است.
۸. وضعیت بانکداری در ایران و ربا:
* در حال حاضر، بانکها در ایران ممکن است وامهایی با سود کمتر از سودی که به سپردهگذاران میدهند، اعطا کنند (مثلاً وام با سود ۲۰% در حالی که به سپردهها ۲۵% سود میدهند).
* این وضعیت باعث ایجاد بحران بانکی شده و از نظر تئوری، فرصتی برای کسب سود از طریق دریافت وام و سپردهگذاری مجدد آن در همان بانک ایجاد میکند.
* اما، این نوع فعالیتها از نظر شرعی ممکن است ربا محسوب شده و حرام باشد.
* برای اطمینان از حلال یا حرام بودن هرگونه فعالیت مالی، باید از مرجع تقلید خود استفتاء کنید.
۹. توصیه نهایی:
* به طور کلی، مسائل مالی و وام گرفتن پیچیده است و باید قبل از هر اقدامی، همه جوانب را محاسبه کرده و با افراد متخصص مشورت کنید.
#هوش_مالی
تابستان ۱۴۰۴
وام و...